购买保险产品要把握“适当性”
发布日期：2024-05-15 文章类型：原创
在2022年监管机构下发了关于《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，其中第十一条指出：银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，并展开消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。
近期国家金融监督管理总局正式发布了《保险销售行为管理办法》，要求保险公司对销售人员、产品进行分级管理并相互匹配，以提高产品的“适当性”。
所谓“适当性”，其实就是指保险公司将合适的保险产品和服务通过适当的保险销售渠道和保险销售人员销售给适当的客户。客户在投保相关保险产品时，务必仔细阅读保险产品的相关条款，投保提示书或者产品说明书，并综合考虑自身的保险需求、财务状况、风险承受能力等因素，理性选择适合自己的保险产品。
案例简介
年近70岁的李奶奶退休后赋闲在家，在小区遛弯时遇到保险销售人员，在销售人员的推荐下，用积攒多年的退休金购买了该保险公司的的一款保险产品。然而，在第二年续期缴费时，李奶奶已没有足够资金支付大额保费，面临保单逾期失效的风险。原来，为顺利投保，李奶奶自己在投保单中将年收入由实际的5万元填写为15万元。
案例分析
在导致李奶奶不适当投资的上述原因中，除了李奶奶自己隐瞒真实收入投保外，其实也有销售人员的责任，销售产品时，销售人员未考虑李奶奶年龄偏大、年收入较低。
案例启示
保险公司对消费者的适当性管理机制进行规范，保险公司对保险产品和服务的风险及专业复杂程度进行评估并实施分级，做好动态管理，完善客户风险偏好、风险认知和风险承受能力的测评制度，为客户推荐合适的保险产品规避金融风险。
作为消费者，我们要根据自身的年龄、健康状况、家庭情况和经济能力等等多方面情况。在不同的阶段选择自身需要的意外险、医疗险、重疾险、终身寿险、子女教育险、养老险和储蓄型保险等多种保单，按需投保合理分配购买比例。审慎评估自身持续缴纳保费的能力，从而选择最适合自身的保险产品
