一站式解决子女储蓄、养老储备、财富传承的“神器”来了
时间：2022年06月08日 来源： 关注次数：48【字体：大 中 小】
今年以来，很多人的账户已经感受到了资本市场的波澜起伏，以往稳赚不赔的银行理财产品，在《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》过渡期结束后走向“净值化”，三月有两千余只产品跌破净值，还有千只产品在“破净”边缘徘徊。
安全、确定利益的保险产品，在全球经济处于下行周期、投资收益预期持续走低的当下，显得弥足珍贵。其中增额终身寿险特别具有代表性。
增额终身寿险顾名思义，既是保障终身的寿险，又是保额逐年递增的财务规划工具，且现金流更为灵活，可以通过“减保”方式领取减少保险金额部分对应的现金价值。
增额终身寿险凭借着独特的优势在今年走上了保险公司的“C位”，客户如何在茫茫产品中挑选一款好的增额终身寿险呢？
我们盘点了市场上诸多产品，总结出三个挑选的关键词：收益性、灵活性和功能性。近期富德生命人寿推出传世金尊增额终身寿险（以下简称“传世金尊”），结合上面的三个关键词，我们测评一下传世金尊是否值得选择。
保障方面，“传世金尊”主险提供了身故或全残的保险保障，其保额从第二个保险年度开始按3.5%逐年以年复利形式递增，持续终身增长。且3.5%保额递增写进保险合同，保单的利益有合同保障，不受市场的波动影响，安全可靠。
现金价值的功能一：子女人生规划
新手父母往往会给刚出生的宝宝准备一笔钱，呵护宝宝的一生。但是将钱直接放入银行，可能未来无法实现预期的增值，如果放进更高风险的理财工具中，甚至钱会越存越少。这时，增额终身寿险可以靠现金价值帮到家长们。
以一个女宝家庭为例，家长从女儿0岁开始购买“传世金尊”增额终身寿险，每年交12000元，交10年，在女儿10岁时保单现金价值已有132236元，超过了累计已交保费。在女儿25岁踏入社会时，保单现金价值已达到221608元，可以缓解职场新手的生活压力。随着时间的推移，保单现金价值不断上涨，在女儿需要退休养老时，保单现金价值已累计有70余万，可以最大程度地保障老年生活的富足。
现金价值的功能二：养老储备
除了为宝宝的一生积攒一笔财富外，“传世金尊”搭配附加险鑫福世家养老年金保险，还可以帮助职场人为自己的退休生活做好规划。
附加鑫福世家养老年金保险在被保险人生存至70周岁起每年给付附加险基本保险金额的2%，同时70、80周岁各给付1倍附加险基本保险金额，90周岁给付5倍附加险基本保险金额，99周岁给付10倍附加险基本保险金额。
比如30岁的张女士为自己投保“传世金尊”增额终身寿险，每年交50000元，交10年。同时附加鑫福世家养老年金保险，每年交10000元，累计交满10年。从55周岁至75周岁期间，张女士通过减保每年可以领取6万元作为旅游基金，到75周岁时保单内还有现金价值25.5万元。同时，张女士还可以通过附加的养老年金保险，在70周岁至105周岁每年领取生存保险金2042.8元，70周岁、80周岁各领取祝寿金10.2万元，90周岁领取祝寿金51.1万元，99周岁领取祝寿金102.1万元。
凭借着保单内现金价值的不断复利增值，以及灵活的减保机制，张女士可以靠保单拥有精彩的退休生活。
现金价值的功能三：财富传承
俗话说“留爱不留债”，对于企业家和高净值家庭来说，财富如何安全地传给下一代也是他们最关心的问题之一。人寿保险作为一种传承工具，既可以靠保额积累财富，又可以通过受益人实现定向传承。
比如55岁的王先生为自己投保“传世金尊”，每年交300万元，交5年。同时附加鑫福世家养老年金保险，每年交60万元，交5年。在王先生交满5年保费时，得益于主险前期的现金价值高和保值增值的功能，保单账户现金价值达1806.3万元，已超过了已交保费的1800万元。
王先生从生存至70周岁起，每年可以从保单中领取34200元的生存保险金用于日常开销。同时，在他70、80周岁各领取171万元的祝寿金，90周岁时领取855万元祝寿金，到99周岁时可以领取1710万元祝寿金。此时，王先生总共领取了3009.6万元，账户内仍有5846.4万元，合计为8856万元，是已交总保费的4.92倍。
如果王先生的现金流遇到了困难，还可以利用主附加险进行保单贷款，最高可贷保单现金价值的80%，快速解决资金周转需求，不影响保障功能。
与同类产品比较
以30岁被保险人为例，我们主要选取目前市面上收益处于第一二梯队的增额终身寿险产品进行比较，在5年交费时，“传世金尊”在保单35年时IRR 3.37%，处于行业靠前水平；随着时间增长，“传世金尊”现金价值展示出爆发力，IRR不断靠近3.5%的上限，内部收益率在行业同类产品中处于前列。在10年交费时，“传世金尊”的内部收益率和第一二梯队平均水平相差不大。因此如果希望短期交费，并期待保单的现金价值带来长期增长，“传世金尊”在同类产品中更有竞争力。
而通过比较现金价值和累计已交保费的比值可以看出，不管是5年还是10年交费期的“传世金尊”，保单内的现金价值都可以在交费期结束时追平保费，并且5年交费期的“传世金尊”的早期产品利益在同类产品中处于靠前位置。追平保费时间越早，也意味着资金可支配的灵活度更高。
背后的公司靠谱吗？
买保险不仅需要考虑产品本身的性价比，还需要考虑产品背后的公司实力。富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。公司现注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，目前共拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点，十一度入选 “亚洲品牌500强”。
综合评价
综合现金价值和灵活性方面，“传世金尊”在同类产品中较为优越。特别是如果想追求更高收益率，建议选择短期交（如5年）。
“传世金尊”增额终身寿险搭配附加鑫福世家养老年金保险后，既可以在需要资金时依需对主险进行减保领取，剩下未减保领取的现金价值持续复利增值，又可以利用年金险按时定额领取，拥有源源不断的现金流，在同类产品中独具特色。特别是祝寿金责任，在被保险人70周岁、80周岁时，各给付一次附加险基本保险金额，90周岁给付5倍附加险基本保险金额，99周岁给付10倍附加险基本保险金额，这一点在长期养老储备方面非常具有优势。
“传世金尊”终身寿险兼具安全稳健的长期利益以及人寿保险的杠杆，非常适合想要储备子女教育金、养老金以及财富传承的人群。（本文内容仅供宣传使用，涉及产品责任的说明请以保险合同为准）（来源：新浪网）
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